Критерии значимости страхового риска

Какой риск называется страховым: основные критерии

Критерии значимости страхового риска

При страховании единичного риска определение этого риска в договоре страхования должно быть точным и правовым.

Если описание риска окажется размытым и поверхностным, это точно не пойдет на пользу страхователю: у страховщика останется больше возможностей для того, чтобы уйти от уплаты компенсации при наступлении страхового случая.

Страхователь может столкнуться и с иной проблемой: определение риска тщательно проработано, однако, страховщик отказывает в предоставлении услуги, считая риск не страховым.

В такой ситуации придется углубиться в изучение теории страхового дела и выяснить, каким же критериям должен соответствовать риск, чтобы называться страховым – иного способа понять, прав ли страховщик или просто «водит за нос», не существует. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков.

Разновидность критериев

Существуют несколько критериев, позволяющих считать риск страховым:

  1. Случайность – это самый важный критерий. Преднамеренные, неслучайные события никогда не страхуются. Ни страхователь, ни страховщик не могут знать, когда наступит страховой случай, каким будет ущерб. Важна полная независимость величины ущерба от поведения и воли страхователя. Если страхователь знает о сумме ущерба, значит, страховой случай подстроен намеренно, а такие действия определяются как мошенничество. Также не подлежат страхованию риски, исходом которых является выигрыш страхователя – такие риски (игра в казино или на бирже) называются спекулятивными.
  2. Возможность оценки ущерба. Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.
  3. Однозначность. Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно.  В точности формулировок заинтересованы обе стороны: жертвой неоднозначности способен стать не только страхователь, но и поставщик услуг, если его клиент решит воспользоваться слабой юридической грамотностью представителей страховой компании.
  1. Возможность. Риск, входящий в объем ответственности страховщика, должен быть реально вероятным, а не относящимся к области научной фантастики. Это требование выглядит немного абсурдно, но тем не менее также является одним из основных критериев.

Страховой риск: понятие

Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию.

Однако есть и другие способы трактовки понятия страховой риск – его определяют как:

  1. Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
  2. Вероятность наступления страхового события (величина опасности).
  3. Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
  4. Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.
  5. Размер ответственности страховой компании.

Страховщик может трактовать понятие страховой риск любым из приведенных способов, поэтому, прежде чем заключать договор, страхователю следует поинтересоваться, что страховщик подразумевает под риском. Об этом не обязательно спрашивать у работника страховой компании – как правило, основные термины с определениями перечислены на первой странице страхового соглашения.

Виды рисков

Есть много разных классификаций рисков, однако, в рамках общей классификации различают:

  1. Экологические риски – риски ухудшения условий окружающей среды, вызванного стремлением человека улучшить свое благосостояние. Такие риски обычно не входят в объем ответственности страховщика, но в последнее время активно развивается особая отрасль страхования, отвечающая страховым интересам, обусловленным экологическими рисками.
  2. Транспортные риски. Всем знакомы аббревиатуры ОСАГО, КАСКО и КАРГО: полиса ОСАГО страхуют водителей от убытков после ДТП, КАСКО защищает от угонов и стихийных бедствий, КАРГО – менее распространенные полисы – страхуют транспортируемые грузы. Транспортные риски активно страхуются.
  3. Политические риски – связаны с противоправными действиями иностранного государства, нацеленными на нарушение суверенитета другой страны. Страхование таких рисков возможно, но практикуется нечасто – очевидно, что, если речь идет о целых государствах, сумма компенсации может быть слишком высокой.
  4. Технические риски проявляются в выходе машин из строя, что грозит простоем производства, финансовыми убытками и производственными травмами. Технические риски тоже входят в объем ответственности страховщика – более того, работодатели обязаны перечислять страховые взносы в ФСС.  Размер взносов в ФСС зависит от того, насколько рискованна деятельность предприятия – на заводах, где риск получения профессиональной травмы крайне высок, ставка по взносам составляет «максимальные» 8.5%.
  5. Риски гражданской ответственности связаны с претензиями, которые могут предъявить пострадавшие от источников повышенной опасности – космических станций, химических производств. При таком риске страхователь и пострадавший – разные лица, потому как страхователем является владелец «опасного» предприятия, а пострадавшим – постороннее лицо.

Не все из перечисленных видов рисков входят в объем ответственности страховщиков – некоторые просто не соответствуют одному или нескольким критериям страховых рисков.

Скажем, в случае с политическими рисками крайне сложно оценить возможный ущерб.

Однако со временем меньшее количество рисков находится для страховщиков под табу – высокая конкуренция на рынке заставляет использовать любые возможности для привлечения денег.

Источник: https://antistrahovoy.ru/strahovoj-risk-kriterii.html

Сторона страхового риска

Критерии значимости страхового риска

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном? Реальному бизнесмену в каждодневных сражениях за результат этим вопросом задаваться некогда.

Но зато почти каждому очевидно, что деловые риски растут. И это связано с глобальными процессами, происходящими в окружающем мире.

Одним из рабочих способов защиты от рисков считается их страхование, которое в свою очередь рождает новый страховой риск, являющийся производной взаимоотношений страховщика и страхователя.

Страхование рисков как отрасль деятельности

В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог.

Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий.

В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков.

Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором.

Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия». Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода.

Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя.

Выписки из Главы 48 ГК РФ и Закона о страховании (№ 4015-1 от 27.11.1992 г.)

Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя.

За более чем двадцатилетнюю практику я так и не научился мгновенно идентифицировать стороны договора по наименованию участника соглашения и часто путаюсь в понятиях «страхователь», «страховщик». Поэтому я привел определения этих понятий, данные законодателем.

В 1992 году вышла первая редакция Закона о страховании, а во Второй части ГК РФ данному вопросу посвящена 48 Глава, выписка из них размещена выше.

Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают.

Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски).

Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен. Помимо этого, виды рисков с позиции страховщика соответствуют определенным видам делового риска со стороны страхователя.

Страховое событие и страховая премия являются существенными условиями соответствующего договора. Страхование, как правило, носит комплексный характер и включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Два последних вида широко распространены в системах передачи экономических рисков. Классификация видов страхования имеет значение для деления страхового риска на виды, поскольку косвенно определяет структуру признаков данного типа рисков.

Данная классификация приведена на схеме ниже.

Классификация видов страхования деловых рисков

Понятие и классификация страхового риска

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись.

Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования.

В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования.

Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования.

Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.

Страховые риски соответствуют определенным критериям, оценка которых позволяет идентифицировать рисковые явления. Рассмотрим основные признаки данных рисков.

  1. Случайная природа риска. Эта характеристика основана на условии, что объект страхования заранее не позволяет определить или предположить местоположение, момент возможного неблагоприятного события и размер вероятного ущерба.
  2. Обоснованность вероятности случайного проявления события. Суть страхования основана на однородности статистических данных по сопоставимым событиям. Оценка возникновения рисковых ситуаций позволяет выполнить расчет и адекватно устанавливать страховую премию.
  3. Невозможность установления связи страхового случая с волеизъявлением любого заинтересованного лица. Данная характеристика исключает факт умысла страхователя или иного лица.
  4. Страховое событие не может иметь масштабов катастрофы.
  5. Ущерб и другие вредоносные последствия рискового события подлежат объективной оценке. Настоящая характеристика свидетельствует о существенности ущерба для страхователя.
  6. Риск гипотетически возможен.

Основные признаки, на основе которых возможно выделить группы и виды страховых рисков в деловой среде, связаны с источниками опасности и возникновения, с объемом страхования и видами потерь.

Классификация видов страховых рисков размещена ниже, некоторые задействованные в ней признаки и виды могут и далее разделяться на подвиды.

Так, в частности, катастрофические риски подразделяются на эндемические риски (местные риски, связанные с метеорологическими факторами) и риски, связанные с качеством земли (вызванные эрозией почвы, например).

Классификация видов страховых рисков

Как рассчитать страховые риски?

В предыдущем разделе мы рассмотрели признаки объективной случайности и вероятности, которые в значительной степени определяют сущность страхового риска.

Оба они лежат в основе так называемого принципа эквивалентности, исполнение которого предопределяет смысл услуги страхования. Суть данного принципа состоит в том, что страховые взносы в своей совокупности должны быть эквивалентными сумме страховых выплат премии страховщика.

На этом должен быть основан любой расчет страховых премий, у каждой из которых есть своя экономически обоснованная цена.

Актуарный расчет – это специальная расчетная процедура, в результате которой выявляется размер себестоимости и возможная стоимость страховой услуги.

По существу речь идет о целой системе экономико-математических и статистических методов вычисления тарифных ставок и определения уровня финансовых отношений между контрагентами по страховому соглашению.

Существует даже такая профессия – актуарий, высококвалифицированный специалист по техникам расчетов в страховании.

Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации.

В тариф включаются две расчетные позиции: нетто-ставка и так называемая нагрузка. Нетто-ставка может быть рассмотрена как тождество цены страхового риска.

Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:

  • расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
  • оценка инкассационных издержек;
  • расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
  • определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
  • учет налогового бюджета;
  • оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
  • оценка прибыли страховщика.

Формула расчета нетто-ставки страхового тарифа

Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.

  1. Выплата возмещения по действительной стоимости объекта страхования на момент заключения соглашения.
  2. Выплата по системе пропорциональной ответственности.
  3. Возмещение по системе восстановительной стоимости.
  4. Выплата возмещения по системе первого риска.
  5. Возмещение по системе предельной ответственности.

В настоящей статье мы выяснили, что такое страховой риск и чем он отличается от деловых рисков. Нами не только актуализирована классификация страхования рисков, но и рассмотрена типология видов страховых рисков, связанных с соответствующими договорами.

Для руководителей бизнеса и менеджера проектов такая информация представляется весьма полезной, потому что приоткрывает «занавес» особой среды, именуемый страховым бизнесом. Для успешных переговоров со страховщиками на предмет страхования предпринимательских и имущественных рисков менеджменту компании нужно знать, каковы пределы тарифов партнеров.

Все это зовет более глубоко погрузиться в заявленный предмет. Поэтому к данной теме нам предстоит еще вернуться.

Источник: http://projectimo.ru/upravlenie-riskami/strakhovoj-risk.html

Оценка страхового риска и убытков

Критерии значимости страхового риска

Определение 1

Страховой риск – это неблагоприятное событие, наступление которого возможно определить только с определенной долей вероятности, застрахованное и подлежащее возмещению со стороны страховой компании в случае возникновения и нанесения ущерба страхователю.

Основными факторами, служащими для определения страхового риска, являются:

  • указанные в договоре риски должны быть реальными;
  • вероятность наступления рисков носит случайный характер, т.е. страхователь и страховая компания не могут заранее знать о наступлении риска и последствиях;
  • определение вероятности возникновения риска на основе статистических данных по аналогичным рискам;
  • риски, наступление которых вызвано умышленными действиями страхователя или выгодоприобретателя, не являются страховыми;
  • невозможно заранее предугадать, где и когда произойдет страховое событие;
  • страховое событие не носит массовый характер;
  • возможность дать оценку нанесенному возникновением страхового риска ущербу.
  • Курсовая работа 410 руб.
  • Реферат 230 руб.
  • Контрольная работа 240 руб.

В зависимости от события все риски можно разделить на чистые и спекулятивные.

К чистым относят риски, возникновение которых носит случайный характер и не зависит от действий страхователя. К таким рискам относят стихийные бедствия, транспортные происшествия и другие непредвиденные события.

Под спекулятивными понимают риски, возникновение которых напрямую связано с действиями страхователя или выгодоприобретателя. Такие риски страховые компании чаще всего не берут на страхование.

По источнику возникновения опасности выделяют риски, связанные со стихийными бедствиями (наводнения, землетрясения, цунами и т.д.) и риски, связанные с действиями человека (аварии, военные действия, экологические катастрофы, кражи и другие противоправные действия).

В зависимости от вида деятельности страхователя выделяют риски, связанные с финансовой и предпринимательской деятельностью (операции с иностранной валютой и ценными бумагами, инфляция, выполнение финансовых обязательств и т.д.), с политической деятельностью, с профессиональной деятельностью (получение травм на производстве, профессиональные заболевания), транспортные риски (связанные с перевозкой грузов или пассажиров, КАСКО) и т.д.

С точки зрения объекта страхования риски делятся на связанные с нанесением вреда жизни и здоровью, с утратой имущества и связанные с ответственностью страхователя перед третьими лицами.

В зависимости от размера страховой суммы различают мелкие, средние и крупные риски.

Методы оценки страхового риска

Под оценкой страхового риска понимают анализ всех обстоятельств, который могут повлиять на вероятность возникновения того или иного риска и его стоимостную оценку. Для каждого риска существует свой набор параметров и критериев, подлежащих анализу.

В большинстве случаев в основе оценки страховых рисков лежат методы, основанные на теории вероятности и математической статистике.

На практике чаще всего применяют следующие методы оценки страховых рисков:

  1. Метод индивидуальных оценок характерен для рисков, по которым недостаточно статистической информации для проведения точного анализа и получения усредненных значений по риску. В данном случае страховой специалист, основываясь на своем профессиональном опыте, самостоятельно определяется с методикой, по которой будет производиться оценка риска. Впоследствии необходимо будет вносить корректировки в зависимости от практических результатов.
  2. Метод средних величин основан на данных статистики по конкретному риску и представляет собой расчеты средних значений по каждому параметру риска. Далее будет оцениваться отклонение фактических данных от средних.
  3. В основе метода процентов лежит система скидок и надбавок, выраженная в процентах, в зависимости от имеющейся информации о положительных или отрицательных отклонениях от средних значений.

Большое значение при оценке страховых рисков имеет наличие у страховой компании точной и достоверной информации, которая позволит исключить ошибки в анализе.

Достаточное количество статистических данных дает возможность получить результаты с высокой точностью оценки.

В случае необходимости анализа специфического риска, по которому у страховой компании недостаточно информации для оценки, может быть привлечен сторонний специалист (сюрвейер), который после проведения глубокого всестороннего анализа риска выдает заключение о целесообразности его учета в договоре страхования.

Оценкой страхового риска после наступления страхового случая по поручению страховщика могут заниматься аджастеры, в обязанности которых входит проверка всех фактов, имеющих отношение к произошедшему событию, и выдача страховой компании заключения о том, является ли данный случай страховым.

Понятие страховых убытков и их оценка

Определение 2

Страховые убытки – это денежная оценка страхового ущерба, который понес страхователь или третье лицо (в случае страхования ответственности) в результате наступления страхового события.

В страховании выделяют прямые и косвенные убытки (ущерб).

Под прямыми убытками понимают потери страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества, а также со снижением его рыночной стоимости.

Косвенные убытки включают в себя потери, которые являются следствием утраты или повреждения объекта страхования, связанные с невозможностью использования данного имущества.

Размер страхового возмещения определяется в зависимости от оценки понесенного ущерба и не может превышать указанной в договоре величины страховой суммы.

Оценкой может заниматься как сама страховая компания, так и привлеченный специалист (аджастер, страховой комиссар или иной эксперт).

Размер ущерба, подлежащего возмещению, зависит от типа застрахованного имущества (строение, транспортное средство, товары и т.д.), а также от страхового события, повлекшего убытки (авария, стихийное бедствие, пожар, противоправные действия третьих лиц и т.д.).

В процессе работы по оценке ущерба и расчету величины страховой выплаты можно выделить следующие основные этапы:

  • установление факта уничтожения или повреждения имущества;
  • установление причины, по которой произошло событие, и признание его страховым случаем;
  • отнесение пострадавших объектов к застрахованным;
  • определение размера ущерба и величины страховой выплаты.

Одним из основных документов, на основании которых страховая компания принимает решение, является заключение об обстоятельствах страхового случая, выданное государственными органами власти (ГИБДД, пожарная служба, полиция, судебные органы и т.д.).

При расчете страховой выплаты может браться в расчет стоимость утраченного имущества с учетом его износа или без него. При повреждении имущества возмещается стоимость восстановительных работ. При этом возмещению также подлежат расходы, понесенные страхователем в попытке спасти объект страхования. Из страховой выплаты вычитается стоимость остатков, пригодных для использования.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/ocenka_strahovogo_riska_i_ubytkov/

Страховой риск это: классификация, как не допустить появления

Критерии значимости страхового риска

Данные обязанности выполняет страховая фирма. Событие, которое собирается застраховать гражданин, должно обладать определенным процентом риска провала или возникновения непредвиденной ситуации.

Что представляет собой термин страховой риск и его классификация

Страховой риск – это несчастный случай, который может возникнуть в процессе проведения какого события, и должен быть возмещен страховой компанией.

Для подсчёта риска используются математические вычисления.

В большинстве случаев это те события, которые протекают с отрицательными событиями, ущербом для здоровья и угрозой для жизни гражданина, могут наступить в определенный момент в неизвестных количествах.

По каким причинам можно определить, что риск страховой:

  • Риск, включающий защиту от страховщика, обязан быть вероятным.
  • Риск не должен возникать специально. Все возмещения убытков осуществляются только при возникновении спонтанной чрезвычайной ситуации. В обязательном порядке страховая компания должна определить, по какой причине появились недостатки. Сроки при утверждении такого договора между агентом и страхующимся лицом указывают условные, т.к. неизвестно, когда может возникнуть причиненный ущерб.
  • Страховой агент должен изучить случайность возникновения риска и соотнести его с различными параметрами. После анализа и статистических данных можно судить о закономерности возникновения неприятностей.
  • Появление непредвиденных обстоятельств, не должно быть связано с желанием страхующегося гражданина. Запрещены вызывать страховые риски для получения денежной компенсации.
  • Возникновение непредвиденной ситуации неизвестно.
  • Страховой случай не должен принимать широких масштабов, которые привели бы к многочисленным жертвам и ущербу.

Чтобы была получена компенсация, необходимо, чтобы масштабы несчастного случая были очень крупными.

Что есть страховой риск:

  • Если гражданину грозят неприятности, связанные с ущербом для здоровья или жизни.
  • Повышенная вероятность возникновения опасности.
  • Сам объект, который подлежит страхованию.
  • Страховщик должен нести за своего клиента полную ответственность, отвечая всем требованиям и критериям составленного договора.

Также нужно выделить риски, которые возникают из-за неблагоприятных природных условий либо специальным механическим воздействиям гражданина, в целях получения денежных выплат.

Стихийные бедствия – это аномальные проявления природы, которые могут возникнуть спонтанно, и длиться неопределенный отрезок времени с формированием последствий, а также угрожающие жизни людей и их благосостоянию.

К таким аномалиям можно отнести:

  • выпадения осадков, приводящих к наводнению;
  • ураганы;
  • цунами;
  • перепады температуры.

Что касается человеческого фактора, то если человек направлен на кражу, нападение, и другие противозаконные мероприятия.

По количеству и силе ответственности агента риски делят на универсальные и индивидуальные. В качестве примера индивидуального вида можно привести риск при транспортировке ценной картины. Что касается универсального риска, то он вмещается в себя ответственность, который в основном связан с правонарушениями.

К иной группе можно отнести нетривиальные риски, возникшие из-за аномалии или катастрофы. К первым относятся последствия, количество  которые нельзя отнести к другим критериям ответственности. Второй же вариант может быть выше либо ниже нормы.

Процент риска ниже нормы более благоприятен для страхового агента, что выгоднее на классических согласованиях договора.

Риск выше нормы не во всех случаях хорошо отражается на страховщике, здесь денежная компенсация осуществляется на специфических запросах составляемого договора.

Катастрофические последствия – это более крупная группа, охватывающая множественное количество застрахованных граждан, где возникает ущерб в очень больших масштабах. Здесь задействован, самый опасный и большой неприятель – природа и ее стихии.

Также можно выделить еще два критерия, которые присваивает классификация – это объективные и субъективные.

В первом случае говорится о пагубном воздействии природы, а также других катаклизм на застрахованных граждан. Они появляются вне желания человека.

Второй критерий гласит о несовершенстве знаний окружающего мира, а также необъективной оценке реальных действий, что может регулироваться самостоятельно застрахованным лицом.

Какие риски, в каких отраслях могут возникать

Как говорилось выше, риски могут возникнуть абсолютно во всех областях и отраслях. Разберем основные их них:

  • Экологические факторы – возникают из-за негативного воздействия человека на окружающую среду, что приводит к ее загрязнению. Несмотря на то, что отравленные территории никак не возмещаются страховщиком, но все-таки ее сделали самостоятельным видом.
  • Транспортные разделяют на КАСКО, которые связаны со страхованием поездов, машин, а также морского транспорта, и КАРГО – обязательная защита грузов, которая транспортируется всеми видами транспорта.
  • Политические риски возникают из-за незаконных воздействий гражданина или группы граждан. Это могут быть акции протеста, манифесты, противоправные мероприятия и другое. В этом случае последствия могут входить в ответственность агента.
  • Специализированные риски – проведение защиты грузов с товаром либо ценных предметов. Для этого предусматриваются специальные условия, которые должны быть выполнены в обязательном порядке.
  • Технические – аварии транспорта на дороге либо технического оборудования на предприятии. Поломка может осуществляться различными причинами: неправильная установка, поломка детали, плохое обращение с оборудованием. Это может привести к значительным растратам на ремонт.

Гражданин имеет право юридически подковаться и застраховать свою собственность, т. о. возлагая все возможности возмещения вреда на третье лицо.

До тех пор, пока составлен договор между сотрудником страховой компании и гражданином, то первый должен быть осведомлен о промежутке времени, за которое может возникнуть риск. Если после истекших сроков опасения не подтвердились, то человек должен явиться в страховое агентство для закрытия контракта.

В каком случае могут отказать в страховке

Не удовлетворят заявление, если объект страхования связан с форс-мажорными ситуациями, показатель оценки которого оценить крайне сложно.

Помимо этого страховщики стараются рассмотреть поле деятельности – это единичное предприятие либо просто для частой нужды. Также разграничивают прямые и фундаментальные риски. Первыми являются денежные убытки, а вторые – в случаях ущерба для здоровья, смертельного исхода или тяжелой болезни.

Сотрудник компании не может досконально рассчитать большие риски, а также предположить возможный ущерб и сумму возмещения. То же самое касается и массовых рисков. Здесь компенсация будет исчисляться в огромных суммах, которые не в состоянии предоставить страховая компания. Зачастую, такие проблемы могут привести к перестрахованию.

Покрытие ущерба предприятий осуществляется, если причиной стали аномальные природные условия либо техногенная авария.

При возникновении имущественного ущерба на заводе, обычно это приводит к многочисленному нарушению и остановке производственной деятельности, а также задержке получения прибыли.

Экономические ущербы могут появиться и за границами предприятия. Одними из основных является отказ поставщиков в сотрудничестве. Это может привести к непоправимым последствиям,  в тяжелых случаях и до полного банкротства.

Тот завод, который активно пробует развиваться, создает большое количество продукции и отдает на импорт, должно отвечать за качество его изготовления, а также правильно пользовании и работе сотрудников. Одним из главных качеств любого товара является его надежность.

Продукция, которая содержит брак или дефект должна приводить к ответственности производителя, а также соответствующим наказанием. Потребитель имеет права требовать возмещения, как материальный, так и имущественный за покупку некачественного продукта.  Помимо этого, производитель обязан отвечать за возмещение и полное покрытие всех условий пострадавшего покупателя.

Вывод

Если гражданин хочет быть бдительным и быть убережённым в своей защите, нужно просчитывать страховой риск и проводить данную процедуру предельно внимательно.

Источник: https://Papinian.com/grazhdanskoe/straxovoj-risk-chto-eto-takoe-i-gde-oformlyaetsya.html

Положение об оценке страховых рисков и управлении страховыми рисками АО РНПК

Критерии значимости страхового риска

ПОЛОЖЕНИЕ

об оценке страховых рисков и управлении страховыми рисками Акционерногообщества «Российская Национальная Перестраховочная Компания»

(новая редакция)

ОГЛАВЛЕНИЕ

1.         ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.. 3

2.         ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ.. 3

3.         КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ.. 4

4.         ПРИНЦИПЫ АНДЕРРАЙТИНГА.. 5

5.         ОЦЕНКА СТРАХОВЫХ РИСКОВ. 6

6.         МЕРЫ ВОЗДЕЙСТВИЯ НА СТРАХОВЫЕ РИСКИ.. 13

7.         ПОЛНОМОЧИЯ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ. 14

8.         КОНТРОЛЬ И ОСТАТОЧНЫЙ РИСК. 15

9.         ОТЧЕТНОСТЬ ПО СТРАХОВЫМ РИСКАМ.. 17

10.      ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ.. 18

ПРИЛОЖЕНИЕ. 19

ГЛОССАРИЙ.. 19

Приложение1. 25

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Положение об оценке страховых рисков иуправлению страховыми рисками (далее – Положение) Акционерного общества «РоссийскаяНациональная Перестраховочная Компания» (далее – Общество) является составнойчастью Кодекса по управлению рисками.

Положение формулирует подход Общества коценке и управлению страховыми рисками, возникающими в процессе выполненияфункций, возложенных на него Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

1.2. Настоящее Положение определяет общие принципыуправления страховыми рисками, включая цели и задачи, классификацию рисков и ихоценку; меры воздействия на страховые риски; организационную структуру ираспределение ответственности; контрольные процедуры и формы отчетности.

1.3. Настоящее Положение разработано в соответствии стребованиями российского законодательства, на основе международных стандартовипрактик в области риск-менеджмента и андеррайтинга.

1.4. Настоящее Положение обязательно к применениювсеми структурными подразделениями Общества.

2. ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ

2.1. Деятельность по оценке и управлению страховымирисками (андеррайтинг) является ключевой деятельностью Общества, направленнойна достижение стратегических целей Общества и выполнение функций, предусмотренныхдействующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами БанкаРоссии и Уставом Общества.

2.2. Цель системы андеррайтинга Общества заключаетсяв обеспечении эффективности основной деятельности Общества в условияхнеопределенности. Ключевыми целями Общества в области управления страховымирисками являются:

· обеспечение устойчивости и прибыльностидеятельности по принятию рисков в перестрахование;

· обеспечение защиты капитала Общества путемсоблюдения требований Общества в части структуры и объема принимаемых (в случаенеобходимости передаваемых) в перестрахование рисков (включая кумуляцию), так, чтобыуказанные риски не создавали угрозы для финансовой устойчивости и платежеспособностиОбщества;

2.3. Цель управления рисками достигается посредствомрешения следующих основных задач:

· разработка и реализация процессов принятиярешений о принятии в перестрахование того или иного риска и определении адекватнойриску тарифной ставки с учетом всех известных условий страхования;

· разработка и реализация комплекса мер,направленных на информационное и аналитическое обеспечение процессаандеррайтинга Общества;

· обеспечение соответствия системы андеррайтингаОбщества состоянию внутренней и внешней среды, с учетом необходимой адаптации кизменениям во внешней и внутренней среде;

3. КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ

3.1. Страховые риски – риски, непосредственно связанныес обязательствами, принимаемыми Обществом при заключении договоров перестрахования:

· риски премии и резервов – риски потерь илинеблагоприятного изменения стоимости страховых обязательств вследствиенеопределенности относительно времени наступления, частоты и тяжести страховыхслучаев, а также величины и времени осуществления окончательных страховых выплат;

· отдельным элементом риска премии Обществовыделяет риск андеррайтинга – риск потерь, связанный с принятием вперестрахование риска с недостаточной премией, т.е. с премией, которая непокрывает ожидаемую величину потерь и стоимость капитала компании в связи суказанным договором.

· риск концентрации страхового портфеля –риск потерь или неблагоприятного изменения стоимости страховых обязательств,связанный с одновременным наступлением страхового события в отношении рядакрупных индивидуальных застрахованных объектов и (или) рисков.

· риск катастрофы – риск потерь илинеблагоприятного изменения стоимости страховых обязательств, связанный содновременным наступлением множества страховых событий в результате стихийныхбедствий и (или) техногенных катастроф.

3.2. Прочие риски, возникающие в процессезаключения и обслуживания договоров принятого перестрахования или как ихследствие:

· Операционный риск – риск, связанный снесовершенством (нарушением) принятых процедур, процессов и т.д.;

· Валютный риск – риск, связанный сзаключением договоров, предусматривающих выплату страхового возмещения виностранной валюте или в сумме, зависящей от курса иностранной валюты;

· Кредитный риск – риск, связанный снеисполнением обязательств контрагентами Общества;

· Риск ликвидности – риск дополнительныхпотерь, связанный с недостаточной ликвидностью активов Общества, возникающийпри быстрой реализации активов в случае необходимости осуществления крупныхстраховых выплат.

3.3. Настоящее Положение регулирует подходы ипринципы управления рисками, непосредственно возникающими в процессе приемарисков в перестрахование – риск премий (включая риск андеррайтинга) и резервов,риск концентрации и риск катастрофы.

3.4. Подходы и принципы управления операционнымирисками регулируются Положением об управлении операционными рисками Общества.

3.5. Подходы и принципы управления валютными икредитными рисками регулируются Положением об управлении рыночными и кредитнымирисками Общества.

4. ПРИНЦИПЫ АНДЕРРАЙТИНГА

4.1. Защита капитала. Соответствие обязательств по принимаемому объему рисков как на уровнеотдельных рисков, так и на уровне портфеля в целом, установленным лимитамсобственного удержания является необходимым условием предотвращения крупныхфинансовых потерь и, как следствие, негативного влияния на размер собственногокапитала Общества.

4.2. Прибыльность бизнеса.Процесс андеррайтинга фокусируется на обеспечении устойчивой прибыльностиопераций перестрахования в процессе достижения целей, установленных стратегиейОбщества и реализации функций, возложенных на Общество.

4.3. Понимание риска.Процесс андеррайтинга основывается на всестороннем понимании и адекватнойоценке принимаемых в перестрахование рисков, основанной на достовернойинформации в отношении всех принимаемых рисков, достаточной для их оценки.

4.4. Знание кумуляции,включая риски катастроф. Кумуляция рисков должным образомидентифицируется, контролируется и управляется.

4.5. Ограничение покрытия.Процесс андеррайтинга должен обеспечивать наличие необходимых ограниченийпринимаемых рисков, как количественных, так и качественных.

В отношении неограниченныхпокрытий, если они неизбежны, должны существовать дополнительныесогласовательные и контрольные процедуры, обеспечивающие необходимую оценкурисков и принятие решений по их принятию (отказу) в перестрахование.

4.6. Адекватностьценообразования. Каждый компонент предлагаемого покрытия должен бытьадекватно оценен с учетом всех доступных факторов, результатызадокументированы.

4.7. Понимание «аппетита криску». Возможности Общества по принятию рисков в перестрахование(например, собственное удержание по отдельному риску) определяются исходя из «аппетитак риску», принятого Обществом[2] и корректируются по мере его изменения и (или) измененияразмера собственных средств Общества.

4.8. Адекватностьпроцессов и инфраструктуры.

Бизнес-процессы андеррайтинга,урегулирования убытков и актуарной оценки, а также инфраструктура Обществадолжны соответствовать практике ведения деятельности, количеству и сложностидоговоров, принимаемых в перестрахование. Указанные требования касаются такжедоступности и качества данных, используемых для оценки индивидуальных икумулированных рисков.

4.9. Точность иадекватность формулировок текстов договоров перестрахования. Обществоосуществляет контроль соответствия текстов договоров перестрахованиятребованиям законодательства и интересам Общества.

При выявлении несоответствияОбщество прикладывает усилия по изменению текста договоров в той мере, вкоторой они не изменяют существенных условий и не противоречат требованиямзаконодательства и сложившейся рыночной практике.

4.10. Защита коммерческойи частной информации (данных). Процесс андеррайтинга долженобеспечивать требования к защите коммерческой и (или) частной информации всоответствии с требованиями применимого законодательства, правил делового оборотаи (или) условий заключенных договоров.

5. ОЦЕНКА СТРАХОВЫХ РИСКОВ

5.1. Тщательная оценка риска является основой дляпринятия решений по заключению договоров перестрахования и определения егостоимости.

5.2. Оценка риска состоит из следующих этапов:

     5.2.1. Идентификация риска – обнаружение, распознаваниеи описание риска.

     5.2.2. Анализ риска – понимание природы риска иопределение уровня риска.

     5.2.3. Оценивание риска – сравнение результатов анализариска с установленными критериями риска; определение, является ли риск и (или)его величина приемлемыми или допустимыми.

5.3. Основой для идентификации страховых рисковОбщества является понятие элементарного риска. Элементарный риск – этосовокупность:

· идентифицированногособытия, которое потенциально может привести к возникновению обязательстваОбщества по договору принятого перестрахования;

· наличия поддающихсяоценке негативных последствий указанного события для страхователя,перестрахователя и Общества;

· возможныхдополнительных условий для признания риска реализовавшимся.

Общество ведет реестрэлементарных рисков на постоянной основе. Часто встречающиеся наборыэлементарных рисков могут быть объединены в группу, которая в дальнейшемпроцессе рассматривается как единый объект.

5.4.

Основой для анализа риска является рассмотрениевероятности его реализации и тяжести последствий в отношении наборов: элементарныйриск (группа элементарных рисков) – объект страхования, принимаемый вперестрахование (далее – объект). Анализ риска осуществляется на несколькихуровнях: на уровне каждого набора риск-объект; на уровне договораперестрахования и на уровне портфеля компании в целом.

5.5. Анализ риска осуществляется с использованиемкачественных и количественных факторов.

5.6. Качественные свойства элементарных рисков,используемые при их анализе Обществом, включают в себя, но не исчерпываютсяследующим списком:

   5.6.1. Особенности идентификации события, приводящегок реализации риска.

   5.6.2. Возможные сроки временной задержки междусобытием и возможностью его идентификации.

   5.6.3. Особенности процедур определения ущерба в связис реализацией события.

   5.6.4. Особенности процедур урегулирования убытка.

5.7. Качественные свойства объекта, используемые прианализе риска Обществом, включают в себя, но не исчерпываются следующим списком:

   5.7.1 Тип объекта (например, имущественный комплекс,здание, морское судно и т.д.).

   5.7.2. Характер использования объекта (зависит от видадеятельности страхователя на рассматриваемом объекте).

   5.7.3 Дополнительные характеристики, влияющие настепень подверженности отдельным рискам (сигнализация, системы мониторинга ит.д.).

   5.7.4. Территория расположения объекта.

   5.7.5. Расположение объектов страхования по отношениюк другим застрахованным объектам, как в рамках отдельного договора, так и врамках всей компании в целом.

   5.7.6. Возможная кумуляция различных элементарныхрисков в отношении объекта страхования.

   5.7.7. Уникальность объекта или наличие информации обаналогичных объектах.

   5.7.8. Иные специфические свойства объекта страхования,влияющие на степень подверженности объекта рассматриваемым элементарным рискам.

5.8. Качественные свойства договора перестрахования,используемые при анализе риска Обществом, включают в себя, но не исчерпываютсяследующим списком:

   5.8.1. Санкционный (или не санкционный) характердоговора.

   5.8.2. Оценку заинтересованности страхователя и еговлияния на вероятность реализации элементарного риска и возможную тяжестьпоследствий его реализации.

   5.8.3. Оценку заинтересованности перестрахователя вфинансовом результате по договору перестрахования.

   5.8.4. Особенности андеррайтинговой политикиперестрахователя (требования к информации об объектах страхования, процедурыпринятия рисков в перестрахование, качество документации и т.д.).

   5.8.5. Особенности процедур установления ущерба впроцессе урегулирования убытка.

   5.8.6. Наличие договора облигаторного перестрахованияв отношении рисков, аналогичным риску, принимаемому в перестрахование.

   5.8.7 Действие указанного выше договора облигаторногоперестрахования в отношении риска, принимаемого в перестрахование.

   5.8.8. Участие Общества в указанном выше договореоблигаторного перестрахования.

   5.8.9. Признаки возможной антиселекции в отношениириска, принимаемого в перестрахование.

5.9. Количественные факторы, используемые Обществом прианализе риска, включают в себя, но не ограничиваются следующим списком:

   5.9.1. Вид и форма договора страхования.

   5.9.2. Срок страхования.

   5.9.3. Количество объектов страхования.

   5.9.4. Вероятность реализации элементарного риска(группы рисков).

   5.9.5. Страховые суммы (максимально возможный убыток (МВУ),лимиты) по объектам страхования.

   5.9.6. Распределение возможной тяжести убытка вотношении каждого объекта (типа объектов).

   5.9.7. Изменчивость оценки тяжести убытка в процессеего урегулирования (резервный риск).

   5.9.8. Наличие заявленных и неурегулированных убытковпо договору перестрахования.

   5.9.9. Наличие и тип франшиз.

   5.9.10 Доля риска, принимаемая Обществом вперестрахование.

Источник: https://rnrc.ru/partners/policy/risk-assessment/

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: